Líneas de crédito disponibles para las pymes industriales, en el área de Capital Federal y Gran Buenos Aires - Jouandon, Santiago (Trabajos finales de grado. Licenciatura en Administración y Gestión Empresarial., 2017)
A través de los años mucho se ha hablado de la deficiente financiación que obtienen las PyMEs, generalmente asociada a los cortos plazos y altas tasas, que repercute en los costos y generando problemas al momento de querer ampliar la línea de producción, desarrollar un producto nuevo o mejorarlo, crear una nueva unidad de negocios, colocar sus productos en el exterior, etc. En todas las economías del mundo se hace hincapié en el apoyo y sostenimiento de este tipo de organizaciones ya que generan una alta tasa de ocupación laboral y un gran aporte de recursos. Nuestro país no está exento de esta realidad y por esta razón es que desde el Estado se ofrecen programas de financiación con bonificación de tasas y se ha legislado, para que las entidades financieras públicas y privadas se adecuen a esta promoción del sostenimiento de las PyMEs. Nuestro estudio es de tipo descriptivo no experimental, con el que queremos exponer las líneas de créditos existentes y ofrecidas en nuestra economía, tanto los planes y programas de financiación para PyMEs, administradas por la SEPyME, organismo dependiente del Ministerio de la Producción; como también las líneas de préstamos en el mercado abierto ofrecidas por las entidades financieras públicas y privadas. Veremos que hay apoyo desde el Estado, pero así y todo, los estudios realizados por la Fundación Observatorio PyME (FOP) y las estadísticas del Banco Central de la República Argentina (BCRA), muestran las deficiencias para el acceso y la baja tasa de empresas que acceden a los créditos. En materia macroeconómica, las variables coyunturales del año 2016 y de lo transcurrido en el 2017, no han ayudado para el desarrollo de las empresas. En general han sido cautelosas en cuanto a las decisiones de inversión, pero las encuestas realizadas por el BCRA a los bancos, demuestran una actitud de buena expectativa de crecimiento de demanda de créditos. Es importante destacar las diferencias entre los créditos ofrecidos por las entidades bancarias privadas y los planes que impulsa el Estado. La regulación en las tasas que se deben ofrecer son menores a las de mercado abierto y los plazos son levemente mayores, destacando los sectores que son considerados estratégicos como el energético, impulsando y apoyando el crecimiento de las energías renovables. El cupo de depósitos que los bancos deben destinar a la financiación de las PyMEs, debe ser otorgado a una tasa máxima del 17 por ciento , de acuerdo a la Comunicación A 6084, emitida por el BCRA y que todos los bancos deben cumplir. Si salimos de ese cupo regulado, por la comunicación citada, la tasa aumenta entre 5 y 6 puntos porcentuales, aunque en la mayoría de las entidades consultadas, informaron que se determina en función del análisis crediticio de la empresa solicitante. Esta tasa, además, suele ser variable. En cuanto a los plazos, se ofrecen algo más extensos, pero con el aumento de la tasa, siempre y cuando el proyecto presentado que requiere de la financiación y el análisis crediticio, lleven a la conclusión de la necesidad de alargar dicho plazo. Con respecto a los programas y planes administrados por la SEPyME, poseen tasas muy atractivas, ya que a la tasa bruta solicitada, que ronda entre el 17 por ciento y el 19 por ciento, se le resta la bonificación del Estado, que varía entre el 2 por ciento y el 6 por ciento, dependiendo del programa al que se accede, el sector económico al que pertenece la empresa y la región geográfica de instalación de la organización. A estos planes y programas, hay que agregar los beneficios impositivos y fiscales, que buscan que las empresas más pequeñas puedan autofinanciarse, mediante el diferimiento del pago del IVA, bonos fiscales para el pago de impuestos nacionales, tarifa diferenciada para el consumo eléctrico y la deducción del 10 por ciento del monto de las inversiones en el impuesto a las ganancias, entre otros beneficios. Pero para acceder a estas bonificaciones o descuentos, la empresa debe estar al día con todas sus obligaciones, que como sabemos no siempre se cumple en las micro empresas. En el momento de destinar los fondos, se nota que los bancos ofrecen su financiación casi exclusivamente a empresas que puedan demostrar un nivel de gestión y organización, basados en su historia en el mercado. No así a microemprendedores o pequeñas empresas que necesitan del financiamiento para poder crecer. En cambio, el Estado está más abierto en ese campo, ofreciendo los créditos a todo tipo de MiPyME, impulsando los microemprendimientos, aunque los requisitos a cumplir son bastante abultados. Estos requerimientos, tanto en públicos como en privados, son los que generan que los empresarios se autoexcluyan de intentar solicitar un crédito para financiar su proyecto, tal como lo expone el estudio realizado por la Fundación Observatorio PyME. Las estadísticas del BCRA demuestran que los requisitos se han ido flexibilizando, pero esa tendencia se ha frenado y seguramente este es un buen momento para que las exigencias a cumplir sean revisadas y por parte de las empresas, se ponga un mayor empeño en lograr ordenar y formalizar sus administraciones. Es necesario lograr que las empresas inversoras sistemáticas, tal como las denomina la FOP, puedan financiar los proyectos que tienen frenados, pero además es fundamental que aquellas empresas que son inversoras eventuales o inversoras no habituales, ingresen en esta rueda de financiación que los ayude a desarrollar sus planes. Los planes y programas existentes son muchos y variados, el cupo y la tasa regulada para financiar las PyMEs están vigentes, pero es necesaria una mayor promoción, haciendo hincapié en la flexibilización de requisitos. Las publicaciones que existen no se ven a simple vista, hay que buscarla y es dificultoso llegar a buena y certera información, sobre todo para pequeños empresarios o emprendedores que tienen una idea innovadora, pero no encuentran fácilmente las herramientas para llevarlo adelante.